使用费用_Utilization Fee
什么是使用费用？
使用费用是一些贷方向借款人收取的周期性费用，当借款人的未偿余额超过其可用信用的某一百分比时会被收取。使用费用在循环信用额度和商业定期贷款中最为常见。
关键要点
- 使用费用是贷方可能对借款人收取的一种周期性费用，除了所欠的利息外。
- 使用费用在循环信用额度和某些定期贷款中最为普遍。
- 使用费用通常在借款人的未偿余额超过其可用信用的某一百分比时触发，并根据该未偿余额计算。
- 借款合同中可能包含的其他常见费用包括发起费用、承诺费用和设施费用。
使用费用的运作方式
某些贷款的结构使借款人可以获取一定金额的资金，但借款人不需要一次性全部提取。例如，循环信用额度就是一个例子。借款人可能获得5,000。这使得他们在未来可以根据需要再提取$15,000。借款人只需对任何时点上所持债务的金额支付利息。
包含使用费用的贷款会额外收取费用，通常是当借款人提取超过某一金额时。
原因在于，贷方希望借款人整体上不会将贷款最大化，因为这会对贷方的资本需求造成压力。如果所有借款人几乎都使用了他们可用的全部信用，贷方可能在筹集资金方面会面临困难。
通过收取使用费用，贷方可以创造额外的收入来源以维持其运营，同时给予借款人减少或消除未偿余额的激励，从而避免支付这些费用。
注意： 使用费用有时被称为“使用费”。根据贷款合同的不同，使用费可能会在借款人不仅超过其可用信用的一定百分比时收取，也可能在借款人使用的额度过低时收取。[1]
使用费用的典型条款
如果贷款或其他形式的信用涉及使用费用，那么这些费用（以及其他费用）应该在借款协议中明确说明。
具体条款可能因贷方和信用类型的不同而有所不同。可能要求每年或每季度支付费用，费用通常基于借款人未偿余额相对于可用信用额度的季度甚至日常评估。
一些条款将未偿余额的阈值设定为总承诺的33.3%，而其他条款可能在达到50%之前不会触发使用费用。在某些情况下，无论所占比例如何，使用费用都可以针对未偿余额收取。
其他可能是借款协议一部分的费用包括发起费用、承诺费用和设施费用。
使用费用的例子
假设一家商业借款人在一条200万美元的信用额度内，使用费用条款设定了50%的阈值，而在三天内其未偿余额超过了100万美元。在许多贷款合同中，他们将根据该时期的使用额度欠付一笔使用费用。如果他们的未偿余额在整个期间内保持在该阈值以下，通常不会欠任何使用费用。
什么是发起费用？
发起费用是贷方在贷款开始时收取的一次性费用，通常基于贷款总金额的一个百分比。发起费用常见于分期贷款，比如住房抵押贷款，但也可能出现在其他类型的信用中。发起费用有时被称为启动费用或处理费用。
什么是承诺费用？
承诺费用是贷方可能向借款人收取的一种费用，以回报贷方承诺在借款人选择访问时提供信用额度。承诺费用通常基于借款人目前可用但未使用的信用额度。虽然贷方从未偿余额中获得利息，但承诺费用补偿他们在未产生其他收益的情况下，承诺放贷的资金。承诺费用可以采取固定费用或基于未使用余额的百分比。
根据美国国税局的规定，商业借款人不能将承诺费用作为利息扣除，但可以将其作为商业开支扣除。[2]
什么是设施费用？
在贷款术语中，“设施”是借款人可以根据需要提取的预定金额。循环信用额度是一个常见的例子。设施费用补偿贷方为提供这笔资金而产生的成本，与承诺费用不同，通常是根据设施的总金额而非未使用部分收取。
什么是信用利用率？
信用利用率是指借款人在任何给定时间使用的循环信用金额与他们可用的总信用额度的比较。信用利用率在信用评分的计算中发挥作用。例如，在典型的FICO信用评分公式中，“所欠金额”（包括信用利用）占个人评分的30%。[3]
评分公式以及潜在贷方都倾向于支持具有较低信用利用率的个人，原因在于高比例可能意味着该人已经过度借贷或即将面临这种情况。一般而言，个人最好将信用利用率保持在30%以下。[4]
结论
使用费用是贷方可以在贷款协议中写入的一系列费用之一。这也是借款人应仔细阅读这些合同而不仅仅关注他们所支付的利率的原因之一。即使贷款合同包含使用费用的条款，借款人只要密切关注自己的未偿余额，并小心不要超过会触发使用费用的阈值，仍然可以避免这些费用。
参考文献
[1] United States Government Accountability Office. "Loan Commitments: Issues Related to Pricing, Trading, and Accounting."
[2] Internal Revenue Service. "Publication 535 (2022), Business Expenses."
[3] myFICO. "What's in My FICO Scores?"
[4] Consumer Financial Protection Bureau. "How Do I Get and Keep a Good Credit Score?"